Catégorie : Épargne

Le Livret Jeune

Le livret jeune est un produit d’épargne réservé aux jeunes de 12 à 25 ans résidant en France.

Toutes les banques peuvent le proposer.

CONDITIONS D’OUVERTURE

Pour ouvrir un livret jeune, les 3 conditions suivantes doivent être validées :

  • Ne pas être déjà titulaire d’un livret jeune
  • Résider en France à titre habituel
  • Avoir entre 12 et 25 ans

💡À savoir : Vous pouvez cumuler un livret jeune avec un compte courant et avec d’autres livrets d’épargne (par exemple le livret A).

Pour s’assurer que votre enfant (ou vous-même) puisse bénéficier d’un livret jeune, l’établissement bancaire vous demande notamment les documents suivants : 

  • Déclaration sur l’honneur certifiant la résidence en France et qu’il n’y a pas déjà un livret jeune
  • Tout document ou acte officiel établissant la date de naissance
  • Si vous êtes mineur, nom et adresse de votre représentant légal (souvent les parents)
Livret jeune

FONCTIONNEMENT DU LIVRET JEUNE

L’établissement bancaire vous remet un document écrit qui explique comment fonctionne le livret jeune. Selon les banques, vous recevez soit un livret (sur lequel vos dépôts et retraits sont inscrits), soit des relevés de compte périodiques reprenant les opérations réalisées. Aucun frais, ni aucune commission ne doivent être demandés pour l’ouverture, la gestion ou la clôture du compte.

➡️ Votre banque peut vous remettre une carte de retrait. En général, elle est uniquement utilisable dans les distributeurs automatiques de billets de son réseau.

➡️ Le plafond du livret jeune est de 1 600 €. Ce plafond peut être dépassé lorsque la banque ajoute les intérêts aux sommes que vous avez déposées.

Modes d’alimentation

Vous pouvez alimenter votre livret jeune par chèque, par versement en espèces au guichet ou par virement depuis un compte à vue.

💡À savoir : Depuis le 1er juillet 2023, vous pouvez faire un virement sur votre livret jeune à partir d’un compte à vue ouvert dans une autre banque que celle où se trouve le livret jeune.

MOUVEMENTS SUR LE LIVRET JEUNE

La plupart des établissements demandent un versement initial de minimum 10 €.

Versements

La plupart des établissements demandent que chaque opération soit d’un montant minimum de 10 €. Le solde du compte ne peut pas être négatif. En pratique, la plupart des établissements demandent un solde permanent au moins égal à 10 €.

Retrait soumis à conditions

Avant 16 ans : vous avez besoin de l’autorisation de votre représentant légal pour effectuer des retraits sur votre livret jeune (souvent vos parents).

Entre 16 et 18 ans : Vous pouvez effectuer des retraits, sauf si votre votre représentant légal s’y oppose.

À partir de 18 ans : Vous pouvez effectuer des retraits seul.  

Livret jeune

TAUX, INTÉRÊTS ET FISCALITÉ  

Le taux d’intérêt annuel est librement fixé par les banques. Il ne peut pas être inférieur à 3 %.  

Calcul des intérêts

Les intérêts sont calculés le 1er et le 16 de chaque mois. La date de la valeur prise en compte pour le calcul des intérêts varie suivant la date de l’opération (dépôt ou retrait) :

Les sommes déposées produisent des intérêts si elles sont placées par quinzaines entières. Au 31 décembre de chaque année, les intérêts cumulés sur l’année s’ajoutent au capital. Les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.  

CLÔTURE DU LIVRET JEUNE

Fermeture à l’âge de 25 ans.

Vous devez demander la clôture de votre livret jeune au plus tard le 31 décembre de l’année de votre 25e anniversaire. Si vous ne faites pas la demande, votre banque doit elle-même clôturer le compte. Après la clôture, la banque doit transférer les sommes figurant au crédit de votre livret jeune vers le compte que vous lui aurez désigné. Si vous n’avez pas donné de compte à la banque, elle doit transférer les sommes vers un compte d’attente.  

Fermeture pour non-respect des conditions d’ouverture.

Si vous ne respectez plus les conditions fixées à l’ouverture de votre livret, celui-ci sera fermé. Après la clôture, la banque doit transférer les sommes figurant au crédit de votre livret jeune vers le compte que vous lui aurez désigné. Si vous n’avez pas donné de compte à la banque, elle doit transférer les sommes vers un compte d’attente.

Source

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Contrat d’assurance vie : la souscription

L’assurance vie est-il un produit d’épargne ou d’assurance ? Il s’agit un peu des deux.

En effet, c’est un contrat par lequel vous demandez à l’assureur, à qui vous payez des cotisations, de verser une somme d’argent à un bénéficiaire lorsqu’un événement lié à votre vie se produit.

DE QUOI S’AGIT-IL ?

L’assurance vie est un contrat par lequel l’assureur s’engage, en contrepartie du paiement de primes par l’assuré ou le souscripteur, à verser une rente ou un capital à une ou plusieurs personnes déterminées : les bénéficiaires.

Le contrat en cas de vie permet de constituer une épargne pour vous ou pour vos bénéficiaires dans la durée. Si vous êtes en vie à la fin du contrat, l’assureur verse un capital ou une rente à vous ou aux bénéficiaires que vous avez désignés. Si vous décédez avant la fin du contrat, l’assureur verse un capital ou une rente aux bénéficiaires que vous aurez désignés.

Vous déterminez librement la durée du contrat.

Des avantages fiscaux sont accordés après 8 ans.

CONDITIONS À REMPLIR

Pour être souscripteur d’un contrat d’assurance vie, vous devez remplir toutes les conditions suivantes :

  • Avoir la capacité juridique de souscrire un contrat (ainsi, les mineurs et les majeurs en tutelle ne peuvent pas souscrire seuls un contrat d’assurance vie)
  • Respecter les limites d’âge imposées par l’assureur
  • Vous engager à payer les primes prévues par le contrat
  • Remplir de manière exhaustive et sincère le questionnaire médical remis par l’assureur

Plusieurs personnes peuvent souscrivent ensemble un contrat d’assurance vie : on parle de souscription conjointe.

💡 À savoir : 

Si votre domicile fiscal n’est pas situé en France, certaines compagnies peuvent vous refuser la souscription d’un contrat d’assurance vie. Ce refus est le plus souvent liés aux règles fiscales en vigueur dans votre pays de résidence ou dans le pays dont vous avez la nationalité.

Souscription à un contrat d'assurance vie

DÉLAI DE RÉTRACTATION

Démarche

Une fois le contrat signé, vous avez 30 jours calendaires pour changer d’avis. Ce délai court à partir de la date à laquelle vous avez été informé de la conclusion du contrat. Ce délai de 30 jours peut être prolongé si les informations et documents obligatoires ne vous ont pas été remis par l’assureur.

Si vous changez d’avis, vous devez envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception à l’assurance.

Conséquences de la renonciation

L’assureur vous restitue l’intégralité des sommes versées sur le contrat dans les 30 jours qui suivent la réception de la renonciation.

Passé ce délai, les sommes produisent des intérêts au taux légal majoré de 50% durant les deux premiers mois, puis au-delà de ce délai, au double du taux légal.

CLAUSE BÉNÉFICIAIRE

La clause bénéficiaire permet de désigner les personnes qui, selon le cas, percevront le capital ou la rente à la fin du contrat ou après le décès de l’assuré.

Désignation par le souscripteur

En tant que souscripteur vous pouvez désigner un ou plusieurs bénéficiaires, de l’une des 3 manières suivantes, selon ce qui est indiqué dans votre contrat :

  • Par mention dans le contrat d’assurance
  • Par testament
  • Par simple lettre à l’assureur

Tout au long du contrat, vous pouvez modifier, sous conditions, le ou les personnes désignées comme bénéficiaires.

Acceptation du bénéficiaire

Le bénéficiaire doit donner son accord à sa désignation pour lui donner un caractère irrévocable. Toutefois, il ne peut faire cette démarche qu’à la fin d’un délai de 30 jours après la conclusion du contrat.

La loi prévoit deux procédures d’acceptation de la clause bénéficiaire :

  • Signature d’un avenant au contrat par le souscripteur (qui est en général également l’assuré), l’assureur et le bénéficiaire acceptant
  • Signature d’un document écrit entre le souscripteur et le bénéficiaire acceptant, suivie de sa notification à l’assureur.

Source d'information

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Épargner : ce qu’il faut savoir avant d’investir

Vous commencez à mettre de l’argent de côté mais votre expérience et vos connaissances en finance sont limitées, vous êtes donc un débutant à la recherche d’informations neutres.

COMPRENDRE LES PRINCIPES POUR ÉPARGNER

Avant de se lancer dans la souscription de produits d’investissement, il est important de connaitre quelques principes fondamentaux. Voici des informations clés pour mieux comprendre les notions essentielles pour bien investir et mettre en place les solutions qui répondront aux mieux à vos besoins et à vos objectifs. La mise en place d’une stratégie d’investissement comporte plusieurs étapes au cours desquelles diverses notions sont utilisées pour aboutir à la sélection d’un investissement, quel que soit votre projet.

LA CAPACITÉ D’ÉPARGNE

Votre épargne est constituée de l’argent que vous n’avez pas dépensé. Elle correspond à la différence entre vos revenus et vos dépenses. Pour déterminer votre capacité d’épargne, vous aurez besoin de faire votre budget. Lors de cette étape, vous passerez en revue vos différentes dépenses, qu’elles soient fixes ou variables, récurrentes ou occasionnelles. Faites de même pour vos revenus. Cependant, cette capacité d’épargne peut varier au cours du temps en fonction de votre situation personnelle (mariage, perte d’emploi, arrivée d’un enfant…). Dans la mesure du possible, essayez d’anticiper ces éléments.

LE RISQUE D’UN PRODUIT D’ÉPARGNE

Le risque est communément défini comme la possibilité de perdre une partie de son investissement. Plus un produit est risqué, plus le pourcentage de perte potentiel est important. Pour déterminer son niveau de risque acceptable, il faut prendre en compte non seulement le niveau de risque intrinsèque du produit mais également sa situation personnelle. Il s’agit de la connaissance et l’expérience en matière de marchés financiers, du montant et la structure du patrimoine, de la durée d’investissement, etc.  

LE RENDEMENT D’UN PRODUIT D’ÉPARGNE

Le rendement est une notion à la fois simple à comprendre mais complexe à calculer. Il se définit par les gains que rapportent un investissement. Ils se constituent d’intérêts simples ou composés, de dividendes ou de plus-value (différence entre le prix d’achat et le prix de vente). Le rendement de l’épargne s’exprime en pourcentage.

Investir : épargner et le rendement d'un produit d'épargne

LES FRAIS D’UN PRODUIT D’ÉPARGNE ET LA FISCALITÉ

Mais pour calculer un rendement réel ou rendement net, il est nécessaire de prendre en compte la fiscalité et des frais attachés à chaque type de placement. Les frais peuvent s’appliquer lors de la souscription, la vente, ou la gestion des produits d’investissement souscrits. Les frais et la fiscalité peuvent évoluer dans le temps. Il est néanmoins indispensable de les prendre en considération ainsi que l’inflation pour avoir une projection réaliste du rendement envisagé.

L’HORIZON DE PLACEMENT ET SES GARANTIES

Lorsque vous avez défini votre projet, vous avez fixé une date de réalisation. Cette échéance détermine à la durée prévue d’investissement. Cette durée est importante car elle va influencer le choix des solutions possibles. Si l’horizon est à court ou moyen terme, le placement financier doit être suffisamment liquide pour être disponible au moment voulu. Ainsi, si votre projet est à un horizon de 4 ans, l’investissement ne doit pas être bloqué sur une durée supérieure. (comme par exemple l’épargne salariale. En outre, cette période permet de déterminer le niveau de risque envisageable, plus la période sera longue plus le niveau de risque pourra être élevé.  

CONNAÎTRE SON PROFIL INVESTISSEUR

Avant d’investir et identifier les placements et produits financiers qui vous conviennent, vous devez établir votre profil d’investisseur. En général, votre profil s’établi par un professionnel qui vous posera un certain nombre de questions pour vous connaitre ainsi que votre patrimoine. Vous serez ainsi en mesure de placer votre argent dans des produits qui vous correspondent.

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PER : déblocage des fonds et décès

COMMENT DÉBLOQUER L’ÉPARGNE DE SON PER ?

Cas général

Lorsque vous avez atteint l’âge de la retraite et que vous n’avez pas opté au préalable pour la rente, vous pouvez demander que l’épargne accumulée dans votre PER individuel soit versée :

  • soit en capital,
  • soit en rente,
  • soit partiellement en capital et en rente.

Il en va de même pour l’épargne salariale (intéressement, participation, abondements, jours de CET) éventuellement transférée dans votre PER individuel.

🔎 À savoir : Le capital peut être versé en plusieurs fois.

Avant l’âge de la retraite

Vous pouvez récupérer votre épargne en capital de façon anticipée dans les cas suivants :

  • Invalidité (vous, vos enfants, votre époux ou épouse ou votre partenaire de Pacs)
  • Décès de votre époux ou épouse ou de votre partenaire de Pacs
  • Expiration de vos droits aux allocations chômage
  • Surendettement (dans ce cas, c’est la commission de surendettement qui doit faire la demande)
  • Cessation d’activité non salariée à la suite d’un jugement de liquidation judiciaire
  • Acquisition de la résidence principale (sauf pour les droits issus de versements obligatoires).

Pour demander le déblocage anticipé du PER, vous devez envoyer une lettre, de préférence recommandée, à l’organisme gestionnaire, avec les éléments suivants :

  • Justificatif d’identité
  • Relevé d’identité bancaire du compte sur lequel vous souhaitez obtenir le versement
  • Justificatif de la situation exceptionnelle de déblocage anticipé que vous invoquez
PER : déblocage des fonds et décès

PER EN CAS DE DÉCÈS

En cas de décès, le plan se clôture. Les sommes épargnées doivent être reversées à vos héritiers ou aux bénéficiaires désignés dans le contrat, sous forme de capital ou de rente.

➡️ S’il s’agit d’un plan ouvert sous la forme d’un compte titres, l’épargne est intégrée dans la succession.

➡️ S’il s’agit d’un plan qui a donné lieu à l‘adhésion un contrat d’ assurance de groupe, les sommes épargnées doivent être reversées à vos bénéficiaires désignés dans le contrat, selon les règles de l’assurance vie.

La situation varie suivant que le décès est intervenu avant ou après 70 ans.

Décès avant 70 ans

Un abattement de 152 500 € s’applique sur les sommes versées sur le contrat. Les droits de succession s’imposent sur le surplus.

Décès après 70 ans

La part des sommes versées sur le contrat d’assurance qui dépasse 30 500 € est soumise aux droits de succession.

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PER : versements et transferts

LES VERSEMENTS POSSIBLES SUR VOTRE PER

Le Plan Épargne Retraite individuel est d’abord alimenté par les versements volontaires que vous effectuez. En suite, si vous transférez un PER d’entreprise vers un PER individuel, vous pourrez aussi y verser à cette occasion les sommes suivantes :

  • Sommes issues de l’intéressement, de la participation et de l’abondement de votre employeur à un Plan Épargne Retraite d’entreprise ou à un PERCO
  • Sommes issues d’un compte épargne temps (CET) et affectées à votre PER d’entreprise
  • Versements obligatoires effectués sur un PER d’entreprise obligatoire

TRANSFERT D’ANCIENS PRODUITS D’ÉPARGNE VERS LE PER

Vous pouvez transférer les produits d’épargne retraite qui existaient avant le 1er octobre 2019 sur le PER individuel :

  • Plan d’épargne retraite populaire (Perp)
  • Contrat Madelin
  • Préfon
  • Plan d’épargne pour la retraite collectif (Perco)
  • Complément de retraite mutualiste (Corem)
  • Complément retraite des hospitaliers (CRH)
  • Contrat article 83

Si vous avez détenu le produit moins de 10 ans, les frais de transfert peuvent être facturés dans la limite de 5% de l’épargne accumulée.

🔎 À savoir : L’avantage fiscal lié au transfert d’un contrat d’assurance de plus de 8 ans vers un PER (doublement des abattements liés à la détention) a cessé le 31 décembre 2022.

TRANSFERT DU PER INDIVIDUEL VERS UN AUTRE PER

Vous pouvez transférer l’épargne accumulée sur le PER individuel sur tous les autres PER.

Le transfert est gratuit si vous avez détenu le produit pendant au moins 5 ans.

Si vous avez détenu le produit moins de 5 ans, les frais de transfert peuvent être facturés, dans la limite de 1% de l’épargne accumulée.

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Le Plan Épargne Retraite individuel

Le PER individuel est un produit d’épargne à long terme. Il vous permet d’économiser pendant votre vie active pour obtenir à partir de l’âge de la retraite, un capital ou une rente. Il vous donne lieu à l’ouverture d’un compte titres ou à l’adhésion à un contrat d’assurance de groupe.

QUI PEUT SOUSCRIRE ?

Il n’y a pas de condition liée à la situation professionnelle (demandeur d’emploi, salarié, travailleur non salarié) ni à l’âge pour ouvrir un PER, il est ouvert à tous.

COMMENT SOUSCRIRE ?

PER individuel d’investissement

Le PER donnant lieu à l’ouverture d’un compte titres doit être souscrit par l’intermédiaire d’une société spécialisée, prestataire agréé pour exercer l’activité de conseil en investissement. (établissement de crédit, entreprise d’investissement, conseiller en investissement financier)

Compte titres : Compte sur lequel le titulaire peut déposer des titres financiers (actions, obligations, Sicav).

PER individuel d’assurance

Le PER individuel donnant lieu à l’adhésion à un contrat d’assurance de groupe doit être souscrit par l’intermédiaire d’une société spécialisée. Il s’agit d’une association souscriptrice de contrats d’assurance groupe sur la vie (entreprises d’assurance, mutuelles et institutions de prévoyance). Vous pouvez également ouvrir un PER individuel auprès d’un fonds de retraite professionnel supplémentaire. 

🔎 À savoir : Le contrat peut être commercialisé par un intermédiaire pour le compte d’une association souscriptrice de contrats d’assurance de groupe ou d’un fonds de retraite professionnel supplémentaire. (banque ou conseiller financier)

FONCTIONNEMENT

Sauf mention contraire de votre part, la gestion des sommes versées sur le PER se fait suivant le principe de la gestion pilotée. Cela signifie que lorsque le départ en retraite est lointain, vous pouvez investir l’épargne sur des actifs plus risqués et plus rémunérateurs. À l’approche de l’âge de la retraite, l’épargne est progressivement orientée vers des supports moins risqués.

L’organisme gestionnaire doit vous donner au moment de l’ouverture du PER une information sur les caractéristiques du plan, son mode de gestion et sa fiscalité.

Par la suite, chaque année, il doit vous donner les informations suivantes :

  • Évolution du compte
  • Performance financière des investissements
  • Montant des frais prélevés
  • Conditions de transfert du plan

À partir de la 5è année précédant l’année de votre départ à la retraite, vous pouvez interroger le gestionnaire du PER sur les possibilités de sortie adaptées à votre situation.

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Pourquoi épargner ?

L’épargne sert non seulement à parer à des imprévus mais également à réaliser vos projets tels qu’un achat important ou votre retraite. Vous pouvez épargner différemment selon votre projet. À chaque projet des solutions d’épargne différentes existent.
 

LE RÔLE DE L’ÉPARGNE DANS L’ÉCONOMIE

L’épargne est de l’argent que l’on ne dépense pas immédiatement mais que l’on garde pour une utilisation future. Une épargne de précaution est nécessaire pour parer un coup dur tel qu’une panne d’un équipement électroménager ou d’un véhicule. Mais elle permet surtout de préparer des projets à court terme comme l’achat d’une voiture, à moyen terme comme l’acquisition de son logement, ou à long terme comme pour préparer sa retraite.

L’épargne joue également un rôle dans le fonctionnement de notre économie. En effet, celle-ci intervient dans divers domaines comme par exemple :

  • ➡️ le financement des entreprises avec les investissements sur les marchés boursiers,
  • ➡️ la construction de logements sociaux avec l’argent des livrets d’épargne
  • ➡️ le financement de l’État avec les fonds euros des contrats d’assurance-vie.

Ainsi, l’épargne financière est nécessaire au financement de l’économie.
 

L’ÉPARGNE DE PRÉCAUTION

La première chose à faire est d’établir son budget pour savoir où vous en êtes de votre trésorerie et savoir combien vous pouvez épargner. Commencez par identifier vos revenus et vos différentes dépenses afin de calculer la somme dont vous pouvez disposer pour faire des économies.

Les premières économies sont destinées à vous constituer une épargne de précaution, utilisable en cas de coups durs imprévus. Cette épargne doit être disponible rapidement, c’est pourquoi les livrets d’épargne comme le livret A, le livret d’épargne populaire (LEP) ou le livret de développement durable (LDD) sont particulièrement adaptés. Dans les bonnes pratiques, il est estimé que le montant de cette épargne de précaution doit être d’un montant compris entre 3 et 6 mois de revenus. 

CONSTRUIRE SES PROJETS D’ÉPARGNE

Ensuite, vous pourrez préciser vos objectifs financiers pour la réalisation de projets, (acheter votre logement, financer les études de vos enfants, etc.) Ces projets peuvent être personnels mais également professionnels, notamment si vous êtes indépendant ou que vous envisagez de vous reconvertir, vous former et changer d’activité.

Par ailleurs, il est important de penser à préparer sa retraite en vous orientant vers un plan d’épargne retraite par exemple. N’oubliez pas que plus vous commencez tôt à épargner, plus votre capital pour la retraite sera important. De même, pensez à  effectuer des versements réguliers sur vos placements. Pour cela, vous pouvez recourir aux versements programmés !

Selon vos affinités, vous pouvez vouloir donner du sens à votre épargne en investissant dans des projets concrets ou proches de chez vous. En fonction de votre profil et de vos valeurs, vous pourrez trouver dans l’investissement socialement responsable, la finance solidaire et le financement participatif des réponses effectives à vos attentes. Ainsi, vous pouvez décider de sélectionner des placements en faveur de l’environnement et du climat pour investir vert ou orienter votre épargne vers des produits en faveur de l’économie sociale et solidaire.

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L’épargne et les mineurs

– QUELS SUPPORTS D’ÉPARGNE SONT DISPONIBLES POUR UN MINEUR ? –

Lorsque vous êtes en réflexion afin d’ouvrir un support d’épargne pour vos enfants, petits-enfants, filleuls ou un autre mineur qui vous est cher, il est possible que vous ne sachiez pas exactement quelles sont vos possibilités et vers quoi vous orienter.

Sachez qu’il existe quatre supports d’épargne accessibles aux moins de 18 ans.

Il vous est donc possible d’ouvrir à un mineur et en son nom :

  • Un livret jeune (de 12 à 25 ans)
  • Un livret A
  • Un compte épargne logement (CEL)
  • Un plan épargne logement (PEL)

Mais le ou lesquels choisir ?

– QUEL SUPPORT D’ÉPARGNE CHOISIR POUR UN MINEUR ? –

Votre réflexion doit s’appuyer notamment sur l’objectif de votre démarche. Différents critères vous permettent de comparer ces supports et ainsi de faire le choix le plus adapté à vos besoins. En voici un résumé :

Source d'information

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